הרבה אנשים נרתעים מלקחת הלוואה כאשר המצב הכלכלי שלהם דורש זאת, אבל משכנתא שהיא הלוואה שנעה סביב מאות אלפי שקלים בדרך כלל – נחשבת להלוואה לגיטימית, שכמעט כל אחד מאתנו לוקח. מצד שני, ישנם כאלה שחתמו לפני שנים רבות על מסלול משכנתא מסוים, וכעת "תקועים" עמו לעוד שנים קדימה, בעוד שהוא כלל אינו משרת אותם מהבחינה הכלכלית. מה עושים? מיחזור משכנתא הינו אמצעי יעיל לשדרוג המצב הכלכלי ולהתייעלות פיננסית.
מדוע אנשים עושים מיחזור משכנתא באמצע החיים?
אם מסתכלים על החלק הארי של הלקוחות שפונים לבנק לצורך קבלת אישור למשכנתא, מדובר באנשים בשנות העשרים והשלושים שלהם, כאלו שרק החלו לבנות את החיים. הדרך שלהם להתמודד עם הלוואת הענק הזו, היא לרוב פריסה של הסכום הגבוה לאינספור תשלומים ולתקופה ארוכה של שנים.
כאשר עובר הזמן והמצב הכלכלי של המשפחה עובר שינויים טבעיים, הרבה פעמים אותם האנשים מוצאים לנכון לשנות את מסלול המשכנתא הראשוני עליו הם חתמו, בידיעה שהדבר יכול לשנות באופן משמעותי את חייהם. למחזר את ההלוואה משמעותו לשנות את תנאי התשלום, את הפרמטרים המשפיעים על הסכום שנותר ואת פריסת התשלומים, מתוך מטרה להפוך את התקופה שנותרה עד להשבה הסופית של כל ההלוואה לבנק, לקלה יותר להתמודדות.
היתרונות הברורים של מיחזור משכנתאות וגם חיסרון אחד
אין ספק שכאשר למשפחה ממוצעת ישנה הכנסה חודשית של 8000 שקלים לערך, התמודדות עם הוצאה בדמותה של תשלום משכנתא בן 3000 שקלים לדוגמה, היא לא פשוטה. הוצאות על גנים ובתי ספר, מחיה שוטפת ותשלומים אחרים הם הכרח, ומשפחות רבות מוצאות את עצמן בגירעון שרק הולך וצומח.
מיחזור משכנתא ייתכן ויוביל לשינוי בתשלומים החודשיים, יאריך אולי את תקופת הפירעון אולם יקטין את הסכום החודשי לתשלום, משמע ההוצאות של המשפחה פר חודש יהיו נמוכות יותר. החיסרון בשינוי המסלול וההקטנה בהוצאות, היא תחושת שווא של הכנסות גבוהות יותר בעוד שהמצב איננו נכון כלל. מסיבה זו ורבות אחרות, מומלץ ביותר לקבל ייעוץ מקצועי בנוגע למסלול המשכנתא הנוכחי, ובחינה מדוקדקת ומעמיקה בטרם יבוצע מיחזור בהלוואה.
ההוצאות הכרוכות בהליך מיחזור המשכנתא
למחזר את המשכנתא שלקחתם יעלה לכם כסף, מהסיבה הפשוטה שהעניין יטריח את עובדי הבנק שלכם ועל כך תצטרכו לשלם עמלה. שווה לבדוק, ממש כמו לפני כל עסקה או רכישה גדולה שאתם מבצעים, "הצעת מחיר" עבור מיחזור המשכנתא, משמע לבחון מהי המשמעות הכלכלית של העניין מבחינת הבנק. ייתכן ותגלו, שמשתלם לכם יותר דווקא לעבור לבנק אחר המציע מסלול אטרקטיבי יותר מהבנק שלכם, ותוכלו לספוג בקלות יחסית את העמלה שהבנק יבקש שתשלמו.
כמה דגשים לפני שאתם ניגשים לבנק לבקש מיחזור משכנתא
ההגעה שלכם אל הבנק על מנת למחזר את המשכנתא, לא תמיד תתקבל בברכה ובמיוחד כאשר הבקשה שלכם תהיה לעבור אל בנק אחר. במידה ותגיעו כשאתם מוכנים מכל הבחינות, ויודעים היטב מהם החסרונות במסלול הנוכחי ומה אתם מבקשים מהמסלול החדש – תוכלו לצאת כשידכם על העליונה. באופן כזה תקבלו משכנתא בתמהיל התשלומים הנוח והמתאים בדיוק לשלב בחיים שבו אתם נמצאים כעת, ותוכלו להתחיל לחיות את חייכם הכלכליים בצורה חכמה ויעילה הרבה יותר.
למידע נוסף: https://www.wayout.org.il
